La cote de crédit de l'emprunteur est l'une desles moments les plus importants du processus de prêt. Ceci est une action tout à fait raisonnable de la part des institutions financières, parce que l'évaluation correcte de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt et les intérêts sur elle affecte directement les paramètres bancaires suivants - le risque, la qualité du portefeuille de prêts, le niveau potentiel de remboursement de la dette, l'apparition des paiements en retard et, en conséquence, la ligne de fond organisation de crédit.
En règle générale, une méthodologie unifiée et universelletoutes les institutions financières n'existent pas. Dans chaque banque, les spécialistes du crédit développent une évaluation individuelle de la solvabilité de l'emprunteur. Cependant, les moments généraux sont encore présents dans les méthodes des banques, bien qu'elles soient composées de personnes entièrement différentes.
Naturellement, le niveau initial d'évaluationcommence par la définition de l'emprunteur en tant que personne physique ou morale. L'analyse de la solvabilité de l'emprunteur en tant qu'entité juridique est un processus très laborieux, basé sur divers modèles et méthodes d'évaluation de la situation financière et de la solvabilité. Tout d'abord, nous considérons les états financiers initiaux de la société, en particulier la structure et la dynamique des flux financiers, des passifs et des actifs de la société, ainsi que les coefficients qui caractérisent la situation financière de la société.
Si une entité légale peut soumettre un énormele nombre de documents sur la base desquels il est possible d'effectuer une analyse financière, puis l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur en tant qu'individu est effectuée selon un schéma entièrement différent.
Informations initiales sur la solvabilité d'un particulierL'emprunteur comprend les paramètres suivants: la dynamique du revenu, le niveau de dépenses en ce moment, la disponibilité du crédit, les passifs administratifs et autres.
Il est à noter que l'attitude envers les individusplus loyal, puisque de nombreux établissements de crédit prennent en compte non seulement les revenus documentés, mais aussi les faits subjectifs que le client ne peut pas confirmer. Par la méthode des opérations arithmétiques simples - le revenu moins les dépenses et les passifs - les spécialistes du crédit déterminent la capacité du client à rembourser un prêt. Il est naturel qu'avec un niveau de revenu net insuffisant de l'emprunteur, la demande ne sera pas approuvée. Si le paiement mensuel d'un prêt est supérieur à 50% du montant du revenu, la réponse est généralement négative.
La cote de crédit de l'emprunteur dépend detype de prêt. Par exemple, la méthode de notation récente fondée sur l'analyse de la quantité minimale d'informations sur l'emprunteur est largement utilisée. En particulier, nous considérons ici des paramètres tels que l'âge du client, son travail et son statut social et, bien sûr, son revenu. En règle générale, la décision sur ces prêts est prise dans les plus brefs délais, certaines banques offrent l'enregistrement en une heure seulement.
